Antecedentes
Durante la pandemia la economía entro en una encrucijada con respecto al uso de pagos electrónicos vs tradicionales. El gobierno de Panamá introdujo el Vale Digital para el sector consumidor, donde se logro dar subsidios que son canjeables en supermercados. Mientras, tanto bancos públicos y privados aceleraron el uso de pagos electrónicos por medio de apps propietarias. Para el comercio y proveedores que están fuera de la red de Vale Digital, no tenian solucion electronica para pagar o cobrar, los cuales dependen de créditos en formas de factoring, y diversos otros vehículos financieros.
Al no tener “inmediatez” en los pagos y cobros, se introducen deficiencias al sistema financiero, lo cual en caso de inflación, puede mover el péndulo a favorecer a intermediarios (sea bancos o supermercados).
En este ensayo proponemos el uso de un “Central Bank Digital Currency” como la base financiera digital para crear mayor eficiencia y equidad en el Sistema Financiero de Panamá y sus mercados.
Bases recientes para independencia monetaria en Panamá
El experimento más reciente data de 2012, cuando el entonces presidente Ricardo Martinelli, acuño denominaciones de 1 Balboa en forma de moneda metálica. La idea fue aceptada como válida por los economistas, pero altamente repudiada por los consumidores.
Como funcionaria un Balboa Digital
Al igual que el “Martinelli” de 2012, un Balboa Digital sería acuñado por el Banco Nacional de Panamá (Banconal), y donde Banconal es el dueño de vehículo de pago digital y una nueva autoridad, Autoridad del Balboa Digital, administra esta “vía de pagos electrónicos”.
En la gráfica de la portada se puede observar que el Balboa Digital es emitido, convertido o quemado por Banconal y utilizado para transacciones interbancarias dentro del territorio panameño.
Para evitar el repudio de los consumidores, se debe crear adicionalmente un Sistema de Pagos Nacional, idea original de la Autoridad de Innovación Gubernamental. Esta propuesta sin embargo propone iniciar escalonadamente, inicialmente entre bancos, seguido de comercios y finalmente consumidores.
Dos casos de usos donde el Balboa Digital tiene factibilidad los podemos encontrar son los desafíos que mayormente enfrentan los gobiernos: el pago a los proveedores (comercios) y pago de subsidios (consumidores).
Pagos a los proveedores
En este, se establece una red nacional de custodia de documentos y de proveedores de vehículos de financiamiento comercial. En la cual la Autoridad del Balboa Digital dicta los lineamientos y regulación, pero no controla el funcionamiento, de mercados electrónicos. Sería como un sistema constituido abierto al mejor postor de custodia de documentos, factoring, préstamos, para proveedores que venden al estado, pero exclusivamente usando Balboa Digital.
Pagos a los consumidores
Una vez establecido el Sistema de Pagos Nacional, los bancos se interconectan a este, el cual es aplicado a las aplicaciones bancarias como Yappi, Nequi y otras. Para el consumidor es totalmente transparente, no hay diferencia si son dolares o Balboa Digital, solo que entre bancos, es decir, Juan Lopez envia un dólar desde Yappi a Jorge Garcia a Nequi, la transacción ocurre en el Sistema de Pagos Nacional utilizando el Balboa Digital.
Resumen
En esta propuesta resumida (una completa incluye temas técnicos con mas detalle, en la cual requiere un Sistema de Identidad Nacional Unificado, etc) brindamos un pantallazo a cómo lograr mayor eficacia en los procesos económicos del país por medio del uso de una moneda digital denominada Balboa Digital.
Por Rogelio Morrell C. — rogelio@ifesa.tech
Industrias de Firmas Electrónicas SA
